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什么是個(gè)人借款保證保險(xiǎn)

2021-05-18    金融學(xué)院    小喬    點(diǎn)擊:

  家住樂(lè)山的張先生一直想開(kāi)一間屬于自己的火鍋店,由于張先生沒(méi)有穩(wěn)定的工作,跑遍了很多銀行卻都沒(méi)有批款成功,后來(lái),在朋友的建議下,張先生通過(guò)投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn),獲得了金融機(jī)構(gòu)一筆貸款終于圓了夢(mèng)。不過(guò),張先生也很想知道,為什么貸款還要買(mǎi)保險(xiǎn)?這算不算強(qiáng)制搭售呢?

  對(duì)于借款保證保險(xiǎn),樂(lè)山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)做出了解釋:“個(gè)人借款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承;A(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品的借款人為投保人,出借人為被保險(xiǎn)人,即保險(xiǎn)公司合作金融機(jī)構(gòu),其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障,以提高借款人(即投保人)的貸款成功率。該保險(xiǎn)以借款為前提,是無(wú)法獨(dú)立存在的,但不屬于強(qiáng)制銷售或捆綁銷售。消費(fèi)者符合放款方資質(zhì)條件的,可直接向放款方申請(qǐng)借款,無(wú)需購(gòu)買(mǎi)借款保證保險(xiǎn);不符合條件的,可購(gòu)買(mǎi)借款保證保險(xiǎn)獲得增信支持。”

  對(duì)此,北京德恒律師事務(wù)所律師、法學(xué)博士周玉華認(rèn)為:由于貸款保證保險(xiǎn)是一種信用保險(xiǎn),具有無(wú)需要求不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保,費(fèi)用成本低、辦理便捷等特點(diǎn),因此很多貸款銀行在審核債務(wù)人信用時(shí)均要求債務(wù)人提供貸款保證保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保的替代。這是貸款機(jī)構(gòu)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,也是符合國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保證貸款安全的政策要求的。因此不存在強(qiáng)制搭售的說(shuō)法。

  一直以來(lái)貸款保證保險(xiǎn)因其在小微金融服務(wù)中的巨大作用受到政策支持。2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》,指出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn),增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。”

  2020年《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]29號(hào)文)中提到:“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險(xiǎn)、質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品”。

  小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶往往缺乏可以抵押的資產(chǎn),征信數(shù)據(jù)不夠完善,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)借款保證保險(xiǎn)獲得增信,能解決其在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中遇到的資金短缺問(wèn)題,大大提高融資效率和可獲得感。

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