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廢止“霸王險(xiǎn)種” 北京首判保險(xiǎn)公司替離世房奴還貸

時(shí)間:2009-12-22 10:11來源:北京青年報(bào) 作者:李罡
  

  購房人繳納保費(fèi)購買的“房貸險(xiǎn)”,受益人卻是銀行。這項(xiàng)從一面世就被多方質(zhì)疑的“霸王險(xiǎn)種”雖然目前已經(jīng)廢止,但是其留下的后遺癥卻還在繼續(xù)。昨天,本市昌平法院首判保險(xiǎn)公司替因意外身亡的購房人償還房貸。

  2006年1月,家住昌平的鄭某因買房與銀行簽訂了借款合同,后鄭某按照銀行的要求對(duì)所購房屋進(jìn)行了抵押并在保險(xiǎn)公司投保了房貸險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同第八條規(guī)定:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害所致死亡或傷殘,喪失全部或部分還貸能力,由保險(xiǎn)人承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。房貸險(xiǎn)由購房人交付保費(fèi),該保險(xiǎn)的第一受益人卻是銀行。

  2007年12月,鄭某在昌平區(qū)某網(wǎng)吧門口被人刺死。鄭某死亡后,由鄭某父母代替鄭某向銀行償還借款。截至2007年12月,鄭某尚有借款本金40余萬元未償還。

  后鄭某的父母在整理鄭某遺物中發(fā)現(xiàn),鄭某在購房時(shí)投保了房貸險(xiǎn),于是鄭某死后,其父母希望銀行代為申請(qǐng)理賠,但銀行認(rèn)為不應(yīng)由銀行申請(qǐng),應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。鄭某父母找到保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司卻以鄭某的父母不是房貸險(xiǎn)的受益人,不具有主體資格而拒絕理賠。鄭某父母于2009年4月1日訴至法院,要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,即保險(xiǎn)公司支付銀行未到期的房屋貸款本金20余萬元。

  此案審理中,保險(xiǎn)公司認(rèn)為,第一,原告主體不適合。由于該房貸險(xiǎn)的受益人是銀行,所以應(yīng)該由銀行提出理賠請(qǐng)求。鄭某父母無權(quán)申請(qǐng)理賠。第二,鄭某與他人毆斗致死,符合保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍,故保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不同意賠付,請(qǐng)求法院駁回鄭某父母的訴訟請(qǐng)求。

  昌平法院認(rèn)為,在房貸險(xiǎn)中,銀行作為受益人,只是被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的利益轉(zhuǎn)讓給銀行,并非保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。理賠請(qǐng)求權(quán)仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其繼承人享有。故鄭某父母作為原告主體適合。

  法院還認(rèn)為,鄭某被傷害致死一案已經(jīng)由北京市第一中級(jí)人民法院審結(jié),法院經(jīng)審理查明,鄭某與他人發(fā)生爭執(zhí),而非毆斗,也未認(rèn)定鄭某系其故意行為導(dǎo)致死亡。綜合證據(jù),鄭某死亡應(yīng)屬于意外事件,不屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)情形。

  綜合以上證據(jù),法院最終判決保險(xiǎn)公司支付鄭某父母保險(xiǎn)賠償金20萬余元。

  新聞背景

  1998年中國人民銀行出臺(tái)貸款購房者必須購買房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定,房貸險(xiǎn)被定為“強(qiáng)制險(xiǎn)”實(shí)施以來,該險(xiǎn)種一直處于輿論爭議之中。因?yàn)榘凑昭胄械膹?qiáng)制規(guī)定,購房人在貸款購房時(shí)既要將所購房屋抵押給銀行,購房人還要繳納保費(fèi)購買房貸險(xiǎn),房貸險(xiǎn)的第一受益人也是銀行。經(jīng)過消費(fèi)者的8年抗?fàn)帲?ldquo;霸王險(xiǎn)種”房貸險(xiǎn)終于在2006年年底被廢止。

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