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銀行理財產品也藏陷阱 工行"穩得利"被指誤導

2008-03-11    第一財經日報    admin    點擊:

     前天,一位熟識的老太太問我:“我對什么股票基金是不懂,也不敢碰的,可銀行定期存款利息也太低了。現在工行在賣一種叫‘穩得利’的理財產品,利息每年有3.6%,銀行的人說最適合我們老太太了。這是工行賣的,又叫‘穩得利’,買這個肯定沒問題吧?”

 我的第一反應是:“咱得先看看它到底是怎么回事。”因此,我就登錄中國工商銀行的網站來了解這款產品的細節?赐曛,我被徹底地震驚了。這款到2月5日才結束募集的所謂“穩得利”產品不僅在其潛在風險方面嚴重誤導公眾,而且在產品的收費設計方面幾乎就是銀行和購買者之間的一個“不平等條約”。

“穩得利”不保本

 根據筆者的研究,工行的“穩得利”理財產品雖然號稱使用“保本策略”,但購買者卻有可能損失本金,而工行不承擔任何責任。這可能是大多數購買者萬萬沒有想到的。

 登錄工行網站,立刻就可以在中間看到“穩得利”,點擊后就可以看到“穩得利”人民幣理財產品的第一類是“穩得利”新股申購型人民幣理財產品(半年期),產品類型被稱作固定期限理財產品(保本策略型),預期收益率(年)3.6%~9.8%。看到這里,大概絕大多數人都會認為購買此產品,不僅本金肯定可以保全,而且收益率最差是3.6%,最好能達到9.8%。

 如果你真的下載了邊上的產品說明書從頭到尾讀一遍的話,你就會在第七項“風險揭示”中看到“本產品為非本金保證型理財產品”,在第八項“特別提示”中看到“本期人民幣理財產品預期收益率僅供客戶參考,并不作為中國工商銀行向客戶支付理財收益的承諾;客戶所能獲得的最終收益以中國工商銀行實際支付的為準”。

 一款“非本金保證型”產品卻自稱“穩得利”,一款“非本金保證型”產品卻用“保本策略型”作宣傳,這種嚴重誤導公眾的行為,而且出自工行,簡直令我瞠目結舌。

 專業的投資人士也許會猜到所謂“保本策略型”應該只是一種以保本為目的的資產配置方式,但這和千千萬萬購買這款產品的普通民眾對“保本”的理解肯定是大相徑庭。

 我們不能忘記的是:最可能購買銀行理財產品的,恰恰是像找我的老太太這樣的對投資理財了解最少,最不愿承受風險,也最不能承受風險的老年人和退休者這樣的群體,他們完全是把銀行推出的理財產品看作就是另一種定期存款。

 有的朋友可能會說我實在是杞人憂天,危言聳聽,因為這個產品募集到的資金是去申購新股的。在這些朋友心目中,“打”新股肯定是不會賠的,而且還能大賺一筆。但我們不要忘記:“打”新股絕不是只賺不賠的,僅在2004年,美欣達、蘇泊爾和宜華木業上市當日都跌穿了發行價。而且,這還不是問題的實質,問題的實質是:當民眾想購買一款無風險的產品時,卻在不知情甚至被誤導的情況下買到了一款有風險的產品。

“理財產品”亟須監管

 由此又引出了目前銀行理財產品市場最大的問題:與理財產品有關的信息經常是不透明的、不對稱的,在某些情況下甚至就是一個黑洞。在現實中,我們根本就不可能知道該產品的年化收益率到底是多少,所以就只能聽憑銀行予取予求了。

 目前,市場上類似于工行“穩得利”產品這樣的不保本的理財產品越來越多,比如建行的“利得盈”正在募集,其他光大、興業、招行也都有類似產品。但非常危險的是:絕大多數的民眾對理財產品中蘊藏的風險完全是一無所知。

    “股市有風險,投資需謹慎”,這句話不管你信與不信,總會在耳邊聽到。而理財產品的風險,卻幾乎沒有人提及。作為一名金融學者,我覺得我有義務對全社會大聲疾呼:“理財也有風險,購買務須警惕!”(作者為中歐國際工商學院金融學副教授)

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