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車險理賠應注意的幾個問題

2008-03-11    中國證券報    admin    點擊:

     對于機動車車主,萬一發生交通事故,如此前已投保車損險,則自然會涉及保險理賠的問題。但在車險理賠中,經常可以看到許多車主雖然費力不小,但自己的損失卻彌補不了多少,這其中的主要原因是不十分了解保險合同,筆者在此提醒車主對以下幾點應多加注意。

責任賠償不成正比

 在雙方事故中,保險公司只負責由車主己方責任造成的自己車輛的損失。舉個例子來說,車主駕車與另一車相撞,如果車主自己負全責,則己方車輛損失可全部由保險公司賠償;而如果車主自己負50%責任,對方負50%責任,則保險公司只負責車主車輛損失的50%(不考慮依合同約定的免賠),另外50%車輛損失要找對方賠償,如果對方沒投保三者險或系酒后駕車且對方經濟狀況不富裕,這50%要回來肯定要有難度了。這樣算起來反倒出現車主負責任越小所能獲得的賠償越少的情況。

 常可看到,在發生交通事故后,雖只發生了車輛損失而并未有人身傷亡,但交通事故雙方為責任大小爭得不可開交,因為車主總在潛意識中認為責任越小損失會越小,而事實上,你的責任越小最終所能從外部獲得的賠償不見得越多,損失不見得能夠最大限度得到彌補。

保單不隨車輛轉讓

 在二手車買賣中,許多人認為只要將保險單也一并交給對方就可以了,以后出險買主只要拿著保單就可報案理賠。其實這是一種誤解。我國《保險法》明確規定,“保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承保后,依法變更合同。”因而,在車輛轉讓后沒有通知保險公司并變更合同的情況下,該二手車也陷入了沒有保險合同保護的真空時段。

 從法理上講,根據保險利益原則,車輛轉讓后原車主即失去了對車輛的所有權,車輛有無損失已和原車主沒有法律上的利益關系了,即沒有可保利益。因此,新車主在取得車輛所有權后,應當向保險公司申請變更合同,以批單的形式變更原合同形成新的合同關系。很多糾紛就是由于在車輛轉讓過程中,不了解該規定而引起的。

不報案或許更實惠

 對于一些小損失,比如在倒車時,打破了一個小燈,該怎么辦,報案索賠還是不報案自己花錢修理算了?在發生類似這種小額損失時,不妨自己承擔,因為我國目前多數小轎車的全險在2500-5000元之間,如果車主在一年的保險期內沒有索賠,將會在下一年投保時獲得10%的無賠款優待,這筆賬我們可以很輕易的算出來:如果保費3000元,發生一次小額損失,如報案能從保險公司獲得200元賠款,這樣還不如自己承擔,這樣還可多得100元的實惠。當然,如果能從保險公司獲得500元賠款,那就另當別論了。

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