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電話保險迷幻術(shù) 僅憑錄音劃走保費

時間:2009-07-20 09:25來源:理財周報 作者:湯雅婷
  

  杜蓓接到太平洋壽險廣東分公司的直銷電話向其推銷保險,銷售人員一再強調(diào)該產(chǎn)品承諾每年有9%的利息加分紅,只要在銀行有賬戶即可以購買。杜蓓問:“你們怎么知道我號碼的?”銷售人員稱是從省內(nèi)5萬個139開頭的手機用戶中隨機選擇的。

  警惕僅憑“錄音”劃走保費

  北京的趙匡也遇到過和杜蓓類似的情況,他曾接到自稱某銀行信用卡中心工作人員的電話,向其銷售保險。

  “他問我是否愿意投保,如果同意,可告知他信用卡賬號,他就能根據(jù)我們的對話錄音從我的賬戶上劃去保費,并即刻讓我確認(rèn)是否辦理。” 趙匡說,“我表示想先看看合同細則,銷售人員說只有‘確認(rèn)后’才能郵寄已經(jīng)生效的保單讓我簽收。”

   趙匡質(zhì)疑道:“沒有我的親筆簽名和密碼,銀行憑什么可以只根據(jù)錄音就從我的賬戶上劃走款項?銀行怎么證明聲音就是我本人的呢?”

  業(yè)內(nèi)人士提醒:

  電話銷售保險在證據(jù)保存上存在一定問題。合同生效時只有一份錄音保留在保險公司那里。而從合同生效到客戶收到保單并簽字確認(rèn),這期間如果出險,被保險一方除了有賬戶劃款記錄以外沒有任何購買保險的憑證。保險公司會錄音,但很少投保人自己也留一份錄音作為證據(jù),一旦發(fā)生糾紛,投保人的權(quán)利很有可能受到侵害。

  正確解讀分紅保單

   太平洋壽險的直銷電話向杜蓓推銷的是分紅險產(chǎn)品,但是真的能有9%的利息和分紅么?分紅險確實有一些特性和優(yōu)勢,但部分電話銷售人員總以動人的銷售話術(shù)打動客戶,消費者若無法識別真正的報酬率,很可能買了不符合需要的保單。

  夸大保單投資報酬率

  “這張分紅保單預(yù)定利率2.5%,如果按照中等分紅水平3%~4%計算,長期年均收益率就可以高達6%左右呢,這么好的產(chǎn)品到哪兒找!”

  破解:

  把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報酬率,是不對的。分紅險的預(yù)定利率的確是固定的,但每年的分紅率卻是浮動的,而且根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,分紅險的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,當(dāng)然,保險公司在實際操作當(dāng)中往往會將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現(xiàn)負數(shù)。

  分紅險絕不賠錢

  “分紅保單是保本商品,能保證你永遠不賠錢”


  破解:

    沒錯,分紅保單因為有預(yù)定利率的最低保證,且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負值,目前市場上的分紅險預(yù)定利率通常設(shè)計為1.5%~2.5%,所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

  但是,和很多理財產(chǎn)品一樣,分紅險的保本當(dāng)然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內(nèi)就退保,那很可能會有損失。因為保險公司銷售一份保險,也會有很多的費用產(chǎn)生,比如營銷費用、管理費用和其他財務(wù)費用等,這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取,通過收取的保險費用來進行支付。若投保者提前退保,保單的“現(xiàn)金價值”(即退保時能從保險公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費,投保客戶就會有本金上的損失。

  因此,打算購買分紅險時,最好能考慮到這方面的因素,如果是短時間內(nèi)就要動用的資金,就不適宜用來購買這類商品。

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